跟我聊信用卡的人多了起来，没有信用卡的人大多对基本观念有所误解。索性一股脑将我的看法写一通。
“信用卡有什么用，又不是不用还。”这是最常见的观点。大体上是正确的，银行不会白送钱。但是银行会为营销而送钱：用信用卡消费的要还没有错，但未必要还全额。不说保底的消费积分，也不说免息期内理财生钱，信用卡银行常常会做一些活动：每天满 10 随机减 0.4、满 20 返 0.6 之类的很常见。还有抽奖，我抽到过几块的甚至几十块钱的刷卡金，可以直接抵扣消费。只要你喜欢薅羊毛，抽到大额礼品卡也会很高兴。显然借记卡没有这么有力的活动，这是由刷卡费率以及信用卡本质决定的。总之，即使对贵宾厅、商圈优惠之类的权益不感兴趣，实打实的返现羊毛也是信用卡的独有优势。
“信用卡要收年费。”这话也不能完全说错。然而入门级别的信用卡，即使标注有年费，基本上也是标着玩的：银行主要是为了保活，没有真的想要收你这笔钱。入门级别通常指普卡、金卡；现在白金卡也有入门级别的，称为标准白金卡，俗称“小白卡”。这些通常是刷免，也就是刷卡几笔就免一年年费。只看笔数，不看金额，所以充若干笔 0.01 元话费也是可以的。基本上只要一直在用，就很容易满足。即使不小心已经产生年费，也可以跟客服沟通尝试补刷。
“我又不要借钱，为什么要用信用卡。”信用卡不是用来贷款的，是用来消费然后延迟还款的。确实信用卡也可以“取现”，就是贷款，但一般不推荐，因为费率不划算。如果经济紧张，可以考虑信用卡消费然后分期，分期比取现划算。一般认为多用信用卡可以养成良好征信记录，方便未来借钱；另一方面，额度越用越高也意味着万一手头紧，现金流缓冲大。这个论证比较弱，算是保底考虑；如果不需要透支、贷款，好好薅羊毛，不要申请太多信用卡，把要还款的钱存到理财里面，准备足额还款就好。